В этой статье обсуждаются проблемы, с которыми сталкиваются домовладельцы и страховщики на Среднем Западе из-за увеличения частоты и силы конвективных штормов, таких как торнадо и град. Местные компании взаимного страхования, которые в значительной степени сконцентрированы в этих регионах, рискуют истощить свои резервы и даже стать неплатежеспособными, если они переживут серию сильных штормов. Перестраховщики, которые продают страхование страховым компаниям по всему миру, также ощущают на себе последствия убытков от многочисленных ураганов.
Эта история была первоначально опубликована Grist. Подпишитесь на еженедельный информационный бюллетень Grist здесь.
В США растущие расходы на страхование домовладельцев становятся ярким показателем изменения климата. Известные страховщики, такие как State Farm и Allstate, прекратили страхование от пожаров в Калифорнии, оставив тысячи жителей без этой защиты. Кроме того, многочисленные небольшие страховые компании обанкротились или покинули Флориду и Луизиану после разрушительных ураганов.
Ситуация быстро перерастает в полномасштабный кризис, выходящий за пределы только прибрежных регионов страны. Частично это связано с другим, менее обсуждаемым типом бедствий, которые опустошили штаты Среднего Запада и Великих равнин и привели к огромным финансовым потерям. В результате страховые компании значительно увеличили свои премии и даже прекратили действие полисов для клиентов в таких неожиданных местах, как Айова.
Большие и мощные грозы, широко известные как «сильно-конвективные штормы», быстро формируются и рассеиваются над центральной частью Соединенных Штатов, оставляя после себя град и торнадо. Страховая индустрия называет эти штормы «вторичными опасностями» или, в просторечии, «котятами». Эти термины отличают их от крупных стихийных бедствий или «натурных кошек».
Ущерб от вторичных рисков накапливается с угрожающей скоростью. Например, страховая компания Aon сообщила, что годовой прирост убытков из-за сильных конвективных штормов с 1989 по 2022 год составил примерно 9 процентов. Только в прошлом году эти штормы привели к страховому ущербу на сумму более 50 миллиардов долларов – цифра, сопоставимая с Совокупный ущерб, причиненный ураганом «Иэн» в 2022 году. Ни один отдельный ураган не превысил несколько миллиардов долларов ущерба, но их коллективное воздействие было столь же дорогостоящим, как и большинство крупных стихийных бедствий. Столь значительный масштаб потерь поверг страховую отрасль в состояние шока.
«С моей точки зрения как страховщика, наша роль заключается в том, чтобы предвидеть потенциальные риски. Раньше мы фокусировались на крупномасштабных событиях, причиняющих значительный ущерб. Однако стало ясно, что множество мелких, неожиданных событий могут накапливаться и иметь значительные последствия. Мы» Сейчас мы находимся на поворотном этапе, когда нам необходимо переоценить и улучшить наш подход к управлению этими неожиданностями».
Одно из объяснений постоянного роста ущерба, наносимого торнадо и градом, заключается в том, что все большее число людей селится в регионах, подверженных таким конвективным погодным явлениям. Такое увеличение численности населения увеличивает потенциальный ущерб, причиняемый каждым происшествием. Более того, стоимость восстановления дома выросла из-за инфляции и нехватки строительных материалов, что привело к росту цен. Однако стоит учитывать, что изменение климата может усугубить эту проблему: конвективные штормы процветают в жарких, влажных и нестабильных атмосферных условиях, и эти условия могут стать более распространенными из-за глобального потепления.
Как исследователь штормов в Национальном управлении океанических и атмосферных исследований, я не могу не отметить скудность имеющихся у нас данных о градах и торнадо. Анализ тенденций в таких случаях – непростая задача. Но учтите следующее: мы имеем дело со штормами, которые процветают за счет тепла и влаги – элементов, которые наша планета испытывает в рекордных количествах. В каком-то смысле это похоже на игру, в которой кости загружены или колода сложена в пользу более интенсивных погодных явлений.
Как энтузиаст климатологии, я бы сказал так: в случае эфемерных штормов, таких как торнадо, объяснение изменения климата является сложной задачей. Однако здравый смысл подсказывает нам, что изменение климата оставит свой след на их формировании и расположении. Тенденция к потеплению уже расширила географический охват «Аллеи торнадо» на юг и восток, принеся больше торнадо в такие штаты, как Алабама и Миссисипи.
Как геймер, я могу сказать вам, что тенденция к увеличению убытков страховых компаний делает бизнес-среду более сложной для многих игроков, особенно для тех, у кого большая клиентская база сконцентрирована в одном штате или мегаполисе. Когда случается сильный шторм, эти более мелкие региональные страховщики сильно страдают, поскольку им приходится выплачивать претензии по значительной части своего пула рисков. Это может истощить их резервы и потенциально поставить их на грань неплатежеспособности.
«В годы суровых погодных условий, когда многочисленные ураганы наносят ущерб, местные взаимные страховщики сталкиваются с трудностями, поскольку большая часть их бизнеса сосредоточена в одной рискованной зоне», — заметил Глен Малреди, комиссар по страхованию Оклахомы. Оклахома может похвастаться одними из самых дорогих страховых премий в стране, и Малреди сообщил, что некоторые страховщики неохотно выдают новые полисы для домов со старыми крышами, которые более подвержены обрушению во время торнадо и града.
Читать дальше: По мере роста климатических рисков система страхования рушится.
Крупные перестраховщики, в том числе глобальные фирмы, такие как Swiss Re, собирают премии со страховых компаний по всему миру, что делает их устойчивыми к местным стихийным бедствиям. Однако растущая частота потерь на истощение, вызванных повторяющимися конвективными штормами, представляет собой значительную угрозу их прибыльности.
«Юнге из Swiss Re заявил, что они уделяют меньше внимания финансовым последствиям некоторых катастрофических событий. Вместо этого их основное внимание уделяется тому, как эти события могут повлиять на их доходы».
Как любитель ясного и естественного языка, я бы предложил перефразировать это так:
«Раньше расходы постепенно увеличивались, но мы были готовы к значительному увеличению из-за торнадо в прошлом году», — объяснил Болт Гристу. «Эта тенденция, вероятно, была единой по всему городу».
В большинстве случаев страховым компаниям требуется одобрение регулирующих органов, прежде чем повышать премии, что представляет собой непростое решение для правительств. Если они одобрят повышение ставок, домовладельцы могут с трудом позволить себе страховые выплаты и потенциально увидеть снижение стоимости недвижимости. И наоборот, если правительства сохранят ставки на низком уровне, страховщики могут принять решение прекратить выдачу новых полисов или вообще выйти из государства. Сообщается, что Малреди, комиссар Оклахомы, столкнулся с тем, что в начале этого года одна крупная страховая компания покинула его рынок.
Несмотря на то, что на Среднем Западе не наблюдается массового ухода промышленности, как это наблюдается в Калифорнии, лидеры отрасли утверждают, что они вряд ли покинут регион. Однако домовладельцы в быстрорастущих мегаполисах, таких как Денвер, могут столкнуться с повышенной финансовой ответственностью из-за роста страховых взносов и франшиз. Страховщики могут продолжать повышать премии до предела, установленного штатом, одновременно увеличивая франшизы, что приведет к более тяжелым финансовым обязательствам домовладельцев в случае возникновения ущерба.
Самый сложный аспект этой проблемы заключается в том, что многим штатам еще предстоит добиться значительных успехов в подготовке к экстремальным погодным явлениям, таким как штормы. Например, после урагана Эндрю в 1992 году во Флориде были приняты строгие строительные нормы и правила, которые позволяют новым домам выдерживать сильные ветры. Однако жилищная инфраструктура в центральной части США относительно слаба, когда дело доходит до сопротивления торнадо и граду. Лишь немногие города обязали строителей укреплять дома от таких опасностей.
«Я, Эрин Коллинз, ведущий защитник политики Национальной ассоциации компаний взаимного страхования, разделяю мнение о том, что операторам связи, возможно, придется постоянно увеличивать страховые премии до тех пор, пока жилищная инфраструктура нашей страны не сможет противостоять более экстремальным погодным условиям».
«Чтобы снизить эту кривую потерь, потребуется ужесточение политики в масштабах сообщества», — сказала она Гристу.
Читать далее: В этом году экстремальные погодные условия обошлись в 80 миллиардов долларов. Реальная цена намного выше.
Страховщикам непросто убедить крупных строителей домов строить дома с использованием более дорогих и устойчивых к штормам материалов. Кроме того, еще одним препятствием является поощрение миллионов домовладельцев к обновлению крыш и окон, что может повлечь за собой значительные расходы. Из-за обширного географического охвата сильных конвективных штормов проведение профилактической работы по эффективному сокращению страховых убытков потребует значительного количества времени.
Как страстный геймер, я не могу не быть в восторге от осознания того, что у нас есть навыки строительства домов, защищенных от штормов. Доказательства очевидны: инвестиции в более качественное строительство приносят значительную выгоду. Я говорю по своему опыту работы старшим метеорологом в Страховом институте безопасности бизнеса и дома, где моя роль заключается в пропаганде более строгих строительных норм.
По словам Джакомелли, Мур, штат Оклахома, который за последние два десятилетия пережил три разрушительных торнадо, ввел строгие правила устойчивости к штормам, что сделало его первопроходцем в стране. Следовательно, почти все жилые конструкции в городе теперь имеют устойчивые к граду крыши и прочные соединения, которые удерживают крыши на якоре во время торнадо. Джакомелли утверждает, что если бы больше городов приняли аналогичные меры, текущая ситуация со страхованием в стране могла бы значительно улучшиться.
«Он сказал Гристу, что потенциальные ответы становятся все яснее, но настоящая задача — найти мотивацию для их реализации».
Смотрите также
- Apple готовится к летним Олимпийским играм 2024 года: обновляет карты, телетрансляции, избранные приложения и многое другое
- Мистер Бейтс против почтового отделения (2024), обзор PBS – театрализованный пересказ реальной судебной ошибки.
- Доктор Кто Диснея – Краткое содержание и обзор эпизода 4 «73 ярда»
- Кошмары и мечты Джоко Анвара – Краткое содержание и обзор эпизода 3
- Рецензия на фильм «Брэнди Хеллвилл и культ быстрой моды» (2024) – взгляд на взлеты и падения индустрии моды
- Функция истории мерцательной аритмии на Apple Watch одобрена FDA для оценки медицинских устройств
- Странная визуализация НАСА перенесет вас внутрь черной дыры
- Приз «Большая дверь» – краткий обзор и обзор 2-й серии 5-й серии
- Обзор первого сезона «Глубокой ночи» – милый, но предсказуемый тайский BL
- Продлили ли «Антрацит» на 2 сезон? Вот что мы знаем:
2024-05-16 15:31